La mayoría de los restaurantes necesitan un seguro de responsabilidad civil general (General Liability) y cobertura para sus propios bienes —equipo, muebles, inventario—, que comúnmente se combinan en una BOP (póliza para propietarios de negocios). Si vendes, sirves o suministras alcohol, por lo general también te preguntarán por la responsabilidad por venta de alcohol, y varias otras coberturas dependen de tu estado, de tu contrato de arrendamiento y de si tienes empleados o vehículos.
Empieza con las dos coberturas principales
General Liability (GL)
La General Liability responde a reclamos de terceros por lesiones corporales o daños a la propiedad causados por tu negocio, y a los costos de defensa legal que vienen con ellos. En un restaurante, se trata de las cosas del día a día:
- Un cliente se resbala en una zona mojada cerca del área de recepción y se fractura la muñeca.
- Un mesero golpea con una bandeja la laptop de un cliente.
- Un comensal dice que se enfermó después de comer en tu restaurante.
La General Liability también es la cobertura que otras personas te piden comprobar que tienes. Los arrendadores normalmente la exigen en el contrato de arrendamiento, los organizadores de eventos la exigen antes de que des servicio de catering o vendas, y algunas autoridades locales piden comprobante antes de que operes. Los requisitos varían según la ciudad y el estado, así que confirma lo que exigen los tuyos.
Cobertura de propiedad para tus propios bienes
La General Liability no paga por reemplazar tu cuarto frío, tu sistema de campana extractora, tus terminales de punto de venta, los muebles del comedor ni tu inventario de alimentos. Para eso está la cobertura de propiedad comercial. Para un restaurante, esta suele ser la exposición más grande: un incendio en la cocina o una tubería rota pueden acabar en una noche con meses de trabajo.
Una BOP combina la General Liability y la propiedad comercial en una sola póliza. Que tengas una BOP disponible depende de tu estado y de tu tipo de negocio: la General Liability está disponible de forma más amplia que una BOP.
Responsabilidad por venta de alcohol si hay alcohol de por medio
Si tu restaurante vende, sirve o suministra alcohol —un bar completo, cerveza y vino, incluso servicio de botella en eventos privados—, la responsabilidad por venta de alcohol es la cobertura que atiende los reclamos relacionados con servirle a un cliente que después causa un daño. La General Liability estándar comúnmente excluye esto. Algunos estados tienen leyes dram shop que hacen las reglas más estrictas, y algunos arrendadores y autoridades de licencias de alcohol exigen comprobante de responsabilidad por venta de alcohol. Consulta los requisitos de tu estado con la autoridad que emite las licencias o con un agente con licencia.
Coberturas que dependen de tu estado y de cómo operas
Estas salen constantemente en las conversaciones con restaurantes. Si estás obligado a tenerlas, y dónde las comprarías, varía:
- Compensación laboral (workers' comp). Si tienes empleados, la mayoría de los estados la exigen. Las reglas sobre quién cuenta como empleado, y si los dueños pueden excluirse, cambian según el estado; verifícalo con la agencia de compensación laboral de tu estado.
- Auto comercial. Si el negocio es dueño de vehículos, o el personal usa sus propios carros para entregas y servicios de catering, las pólizas de auto personal a menudo no cubren el uso comercial. Pregunta antes de suponerlo.
- Avería de equipo y deterioro de alimentos. Un compresor que falla y echa a perder un congelador lleno de producto suele ser una falla mecánica, no un incendio o una tormenta cubiertos. Que el deterioro esté contemplado depende de la póliza.
- Interrupción del negocio. Cubre los ingresos perdidos mientras estás cerrado después de una pérdida cubierta. Lee las condiciones con cuidado: no todo cierre califica.
- Prácticas de empleo y cibernético. Relevantes si tienes un personal más grande o si guardas datos de pago de los clientes.
En AllSafe puedes obtener cotizaciones de General Liability y de BOP en línea, y la responsabilidad por venta de alcohol se puede agregar para negocios que venden, sirven o suministran alcohol. Si necesitas una cobertura que no forma parte del proceso en línea, pregúntale a un agente con licencia cuáles son tus opciones.
Casos especiales con los que se topan los dueños de restaurantes
Haces catering fuera del local. El trabajo realizado lejos de tu dirección —una carpa de boda, el lobby de una oficina— puede tratarse de manera distinta que el trabajo en tu comedor. Dilo cuando pidas una cotización para que la póliza coincida con lo que realmente haces.
Agregaste una flota de entregas o un food truck. Una segunda operación cambia el riesgo. Los food trucks, por ejemplo, reciben cotizaciones de menos aseguradoras que los restaurantes, así que la disponibilidad puede ser distinta a la de tu local físico.
Tu contrato de arrendamiento define la respuesta. Muchos contratos especifican tipos de cobertura y límites, y exigen que el arrendador figure como asegurado adicional. Saca la sección de seguros de tu contrato antes de comprar: es más rápido que arreglarlo después.
Tienes patio, música en vivo o un salón de hookah. Vale la pena mencionar por adelantado cualquier cosa que vaya más allá de servir comida bajo techo. Algunas operaciones simplemente no son aseguradas por ciertas aseguradoras, y es mejor saberlo antes de pagar que después de un reclamo.
¿Cuánto cuesta el seguro para restaurantes?
No hay un promedio honesto que podamos darte. El precio depende de tus detalles específicos: dónde estás ubicado, tus ingresos, qué sirves, si hay alcohol de por medio, tus pies cuadrados y tu equipo, cuánto operas fuera del local y tu historial de reclamos. Dos restaurantes en la misma cuadra pueden terminar en lugares muy distintos. La única forma de saberlo es pasar tus números reales por una aseguradora.
Cómo obtener una cotización real con AllSafe
AllSafe es una agencia de seguros en línea creada para negocios de comida. Puedes obtener cotizaciones de dos maneras: con un formulario corto paso a paso, o con un chat de inteligencia artificial conversacional en el que describes tu restaurante con tus propias palabras.
Lo que recibes son cotizaciones reales y contratables que devuelven las propias aseguradoras con licencia, no estimaciones que calculamos nosotros. Cada cargo que cobra la aseguradora se muestra en la cotización antes de pagar, y tú eliges si pagas mensual o anualmente. Ten en cuenta que el pago con la aseguradora y los documentos de la póliza están en inglés. Antes de pagar, también verás qué no cubrirá la póliza y qué operaciones no asegurará la aseguradora, y confirmas que lo leíste. Si prefieres hablarlo, hay agentes con licencia disponibles.
Comienza tu cotización en línea, o llama a un agente con licencia al (855) 527-5077 si quieres que una persona te acompañe en el proceso.
